🚨 Monitoreo, alertas y régimen de reportes: relevantes, inusuales, preocupantes y 24 horas

1. ¿Cuántas categorías de reporte prevé el régimen del sector financiero mexicano?

1. Una sola categoría, que agrupa toda operación que se aparte del perfil transaccional
2. Dos: relevantes e inusuales, según el monto de la operación de que se trate
3. Tres: relevantes, sospechosas y aquellas que involucren personas expuestas políticamente
4. Cuatro: relevantes, inusuales, internas preocupantes y las de veinticuatro horas

Las Disposiciones de carácter general distinguen varias categorías de reporte, y la confusión entre ellas es la falta más frecuente detectada en visitas de inspección. Cada una responde a un criterio distinto, tiene su propio plazo y produce consecuencias diferentes.

2. ¿Qué criterio define a una operación relevante?

1. El instrumento monetario empleado y el monto, con umbral en el equivalente a diez mil dólares
2. La falta de congruencia entre la operación y el perfil transaccional construido para el cliente
3. La existencia de una coincidencia entre el cliente y alguna de las listas oficiales vigentes
4. La conducta de un directivo o empleado que pudiera contravenir el marco preventivo aplicable

El criterio que fijan las Disposiciones de carácter general es objetivo y no exige juicio alguno sobre la licitud de la operación informada. Esa objetividad es la que permite que el reporte se genere de forma automatizada y con periodicidad fija.

3. ¿Qué comprende el concepto de instrumento monetario para efectos del reporte?

1. Billetes y monedas nacionales o extranjeros, cheques de viajero y metales amonedados
2. Únicamente los billetes y monedas de curso legal emitidos por el banco central del país
3. Cualquier título de crédito nominativo emitido por una institución de crédito autorizada
4. Las transferencias electrónicas ejecutadas mediante los sistemas de pago del país

El concepto que manejan las Disposiciones de carácter general es más amplio que el efectivo en sentido estricto e incorpora instrumentos con liquidez equivalente. Esa amplitud explica que las restricciones al uso de efectivo alcancen también al oro y a la plata amonedados.

4. ¿Por qué el reporte de operaciones relevantes admite una periodicidad trimestral?

1. Porque el volumen de esas operaciones es reducido en la mayoría de las entidades
2. Porque es un reporte objetivo y estadístico que no exige análisis ni urgencia
3. Porque la autoridad procesa esa información una sola vez al final de cada trimestre
4. Porque su presentación depende de la sesión trimestral del comité de la entidad

La periodicidad que fijan las Disposiciones de carácter general refleja la función de este reporte: alimentar el análisis agregado de la UIF, no disparar una intervención. Es lo contrario del reporte de veinticuatro horas, cuya urgencia deriva de una medida que debe ejecutarse de inmediato.

5. ¿Qué elementos deben concurrir para calificar una operación como inusual?

1. La intervención de una persona expuesta políticamente y un destino en el extranjero
2. Un monto superior al umbral aplicable y la realización de la operación en efectivo
3. Una coincidencia con alguna lista oficial y la negativa del cliente a explicarla
4. Una desviación observable y la ausencia de explicación que la haga congruente

En las Disposiciones de carácter general la desviación respecto del perfil abre la pregunta, y la falta de explicación es la que convierte la alerta en reporte. Ni el monto ni la coincidencia con listas son elementos de la inusualidad: pertenecen a otras categorías de reporte.

6. ¿Qué hecho hace correr el plazo de reporte de una operación inusual?

1. La fecha en que el cliente realizó materialmente la operación cuestionada
2. La sesión del comité de comunicación y control en la que se dictamine el caso
3. La generación de la alerta o la detección por el personal, lo que ocurra primero
4. La fecha en que el analista concluye su informe y lo somete a revisión interna

El cómputo que prevén las Disposiciones de carácter general arranca en la detección, y no en la decisión del comité ni en el cierre del análisis. Ese diseño impide alargar el plazo mediante sesiones tardías o análisis deliberadamente extensos.

7. ¿Desde qué momento corre el plazo cuando la detección la realiza un empleado y no el sistema?

1. Desde que el empleado comunique el hallazgo por escrito al oficial de cumplimiento
2. Desde que el sistema automatizado registre formalmente el caso en su bitácora
3. Desde la detección, cualquiera que sea su origen, sistema o persona
4. Desde que el comité de comunicación y control conozca el caso en su siguiente sesión

La norma atiende a lo que ocurra primero, precisamente para impedir que el registro formal retrase el cómputo. Documentar la fecha real de detección es por eso un dato crítico del expediente de análisis.

8. ¿A qué se refiere el reporte de operación interna preocupante?

1. A las operaciones celebradas entre entidades que pertenecen a un mismo grupo financiero
2. A las operaciones que la entidad realiza por cuenta propia en los mercados financieros
3. A la conducta de directivos, empleados o apoderados que pudiera contravenir el marco
4. A los movimientos registrados en cuentas concentradoras sin identificación del ordenante

El reporte de operación interna preocupante de las Disposiciones de carácter general mira hacia el interior de la organización y es la contrapartida de la política de conocimiento del empleado. Su existencia reconoce que el riesgo de complicidad interna no se controla con los instrumentos de la clientela.

9. ¿Qué plazo aplica al reporte de operación interna preocupante?

1. El mismo de sesenta días naturales previsto para las operaciones inusuales
2. El trimestral de diez días hábiles aplicable a las operaciones relevantes
3. El de veinticuatro horas previsto para las coincidencias con listas oficiales
4. Un plazo libre que cada entidad define en su documento de políticas internas

Las Disposiciones de carácter general equiparan ambos plazos, lo que simplifica la operación y refleja que los dos reportes nacen de un análisis. Ningún plazo de reporte queda librado a la política interna de la entidad.

10. ¿Qué supuestos activan el reporte dentro de las veinticuatro horas?

1. La coincidencia con la Lista de Personas Bloqueadas y el vínculo con terrorismo
2. La superación del equivalente a cien mil dólares en efectivo dentro de un mismo día
3. La negativa del cliente a actualizar su expediente tras dos requerimientos escritos
4. El requerimiento de información que la autoridad formule durante una visita de inspección

La urgencia del plazo responde a la naturaleza de la medida asociada a la Lista de Personas Bloqueadas: bloquear antes de que los recursos se muevan. Ningún umbral monetario activa por sí solo este reporte.

11. ¿Qué debe hacer la entidad ante una coincidencia confirmada con la Lista de Personas Bloqueadas?

1. Notificar al cliente para que aporte pruebas antes de adoptar cualquier medida
2. Suspender de inmediato los actos con esa persona y presentar el reporte
3. Cerrar la cuenta y entregar el saldo al titular dentro del plazo contractual
4. Continuar operando hasta recibir una orden judicial que ordene la suspensión

La medida que acompaña a la Lista de Personas Bloqueadas es inmediata y no admite aviso previo, porque cualquier notificación permitiría vaciar la cuenta. El interesado dispone después de una vía para manifestar lo que a su derecho convenga ante la autoridad emisora.

12. ¿Qué corresponde ante una coincidencia parcial no confirmada?

1. Analizar los datos de identidad para confirmar o descartar, documentando el resultado
2. Bloquear de inmediato la cuenta y reportar sin realizar verificación adicional alguna
3. Descartarla porque los homónimos son frecuentes y carecen de valor indiciario
4. Solicitar al cliente que acredite documentalmente que no es la persona listada

Ni el bloqueo reflejo ni el descarte automático resisten una revisión posterior de la CNBV sobre el criterio aplicado. Documentar el descarte es tan importante como documentar la confirmación, porque ambas decisiones serán auditadas.

13. ¿Por qué conducto remite una entidad financiera sus reportes?

1. A la Secretaría de Hacienda, por conducto de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores
2. Directamente a la Fiscalía General de la República, por su eventual relevancia penal
3. Al Servicio de Administración Tributaria, que centraliza la información preventiva del país
4. Al Banco de México, que administra los sistemas de pago por los que fluyen las operaciones

El conducto de la Comisión es común a todas las entidades supervisadas, cualquiera que sea su subsector. El Servicio de Administración Tributaria recibe los avisos de Actividades Vulnerables, que es otro régimen.

14. ¿Qué exigencia acompaña a la presentación de los reportes?

1. Remitir simultáneamente una copia impresa a la sucursal donde ocurrió la operación
2. Acompañar el reporte con un dictamen firmado por el auditor externo de la entidad
3. Emplear el formato y el medio electrónico que la autoridad determine para cada tipo
4. Obtener la conformidad del cliente respecto de la información que se está remitiendo

El formato normalizado que exigen las Disposiciones de carácter general es lo que permite a la UIF procesar volúmenes altos y cruzar información. Un reporte presentado fuera de formato puede tenerse por no presentado, con la consecuencia de plazo que ello implica.

15. ¿Qué debe contener un reporte de operación inusual de calidad?

1. El patrón, el contexto del cliente y por qué la operación no se explica
2. El mayor número posible de operaciones agrupadas en un solo documento de remisión
3. La transcripción literal de la alerta que el sistema de monitoreo generó sobre el caso
4. La opinión del área comercial sobre la conveniencia de mantener la relación con el cliente

La UIF necesita entender el caso sin acceso al expediente, y por eso el contexto pesa tanto como el dato. Un reporte que sólo reproduce la alerta traslada a la autoridad el análisis que correspondía a la entidad.

16. ¿Qué debe hacer la entidad si el plazo vence antes de concluir el análisis?

1. Presentar el reporte con la información disponible y completar el análisis después
2. Dejar transcurrir el plazo y presentarlo cuando el análisis se encuentre concluido
3. Solicitar a la autoridad una prórroga mediante escrito fundado y motivado
4. Cerrar la alerta como falso positivo y reabrirla al obtener información adicional

El plazo de las Disposiciones de carácter general es fatal y no admite prórroga, de modo que un análisis incompleto no justifica el retraso. Presentar y completar después preserva a la vez el cumplimiento del plazo y la calidad final del expediente.

17. ¿Qué procede cuando surge información nueva sobre una operación ya reportada?

1. Presentar un reporte enteramente nuevo sin referencia al que ya fue remitido
2. Remitir la información complementaria vinculada al reporte previamente presentado
3. Abstenerse de informar, dado que el reporte original ya fue presentado en plazo
4. Solicitar a la autoridad la devolución del reporte original para su corrección

La vinculación con el reporte anterior evita que la UIF trate el mismo caso como dos expedientes independientes. Ningún reporte se devuelve ni se retira: el mecanismo previsto es la información complementaria.

18. ¿Debe presentarse el reporte si la entidad decidió además terminar la relación?

1. Sí: la terminación no sustituye al reporte, que responde a una obligación distinta
2. No, porque el cierre de la cuenta elimina el riesgo que motivaba la presentación
3. Sólo si el cliente solicita la devolución del saldo mediante entrega en efectivo
4. Únicamente cuando la autoridad requiera información sobre ese cliente en particular

Terminar la relación protege a la entidad pero no informa a la UIF, que es la finalidad del reporte previsto en las Disposiciones de carácter general. Confundir ambas decisiones deja al sistema sin la inteligencia que justificaba todo el análisis.

19. ¿Quién puede conocer la existencia de un reporte presentado?

1. El auditor externo de la entidad, dentro de su revisión anual del programa preventivo
2. El cliente reportado, para que ejerza su derecho de audiencia ante la autoridad
3. Las demás entidades del sistema financiero, para que apliquen el mismo criterio
4. Sólo las autoridades facultadas y el personal estrictamente necesario

La reserva del artículo 115 de la LIC protege la investigación y a la propia entidad, y su violación tiene consecuencia sancionatoria propia. El auditor accede al expediente en su revisión, pero bajo las mismas obligaciones de confidencialidad.

20. ¿Qué no puede sustituir un sistema automatizado de monitoreo?

1. La conservación de los expedientes de identificación durante el plazo legal
2. El juicio del analista sobre el contexto y la motivación escrita de la decisión
3. La consulta periódica de las listas oficiales sobre la cartera de clientes
4. La clasificación de los clientes conforme al grado de riesgo que les corresponda

Las Disposiciones de carácter general reservan al analista aquello que ningún sistema puede hacer; las tres funciones restantes sí pueden y deben ejecutarse de manera automatizada. Lo que ninguna herramienta reemplaza es la interpretación del contexto y la redacción de la motivación.

21. ¿Qué debe permitir el sistema respecto de cada alerta generada?

1. Cerrar automáticamente las alertas que no hayan sido atendidas dentro del plazo
2. Eliminar del registro las alertas que resulten falsos positivos tras el análisis
3. Reasignar la alerta al área comercial cuando el cliente aporte una explicación
4. Seguir su ciclo completo: generación, asignación, análisis, decisión y evidencia

El ciclo completo es lo que permite acreditar que la alerta se atendió y con qué fundamento. Eliminar o cerrar automáticamente destruye precisamente la evidencia que el supervisor querrá revisar.

22. ¿Qué debe registrarse al cerrar una alerta por considerarla falso positivo?

1. Únicamente la clasificación asignada y la fecha en que la alerta fue cerrada
2. El razonamiento, los elementos consultados y la identificación de quien decidió
3. Exclusivamente el nombre del analista que atendió el caso durante el periodo
4. Solamente la conformidad del cliente respecto de la explicación aportada

Para la CNBV una alerta cerrada sin motivación es indistinguible de una alerta no atendida. La trazabilidad de la decisión es lo que permite defender el criterio cuando quien lo tomó ya no está.

23. ¿Qué consecuencia tiene acumular alertas sin analizar durante meses?

1. La necesidad de comunicar el rezago a la autoridad dentro de las veinticuatro horas
2. Ninguna, mientras las alertas permanezcan registradas y puedan analizarse más adelante
3. La obligación de desactivar las reglas que generan mayor volumen de alertas
4. Incumplimiento de plazos y desproporción entre el modelo y la capacidad

El plazo de las Disposiciones de carácter general corre desde la detección, de modo que el rezago se traduce en incumplimientos acumulados. La respuesta correcta combina capacidad y calibración, y ambas exigen informar a los órganos de gobierno.

24. ¿Qué debe hacer una entidad cuyo modelo produce un volumen inmanejable de falsos positivos?

1. Recalibrar las reglas con base en el análisis de resultados y documentar los cambios
2. Elevar los umbrales hasta que el volumen coincida con la capacidad del área de análisis
3. Desactivar temporalmente las reglas menos productivas y registrarlo en la bitácora
4. Contratar personal adicional sin modificar la configuración vigente del modelo

La recalibración del sistema automatizado que exigen las Disposiciones de carácter general es legítima siempre que se sustente en datos y no en la capacidad disponible del área. Subir umbrales para reducir carga es exactamente la decisión que un supervisor identifica como encubrimiento.

25. ¿Cómo se verifica que las reglas cubren los riesgos identificados?

1. Midiendo el volumen de alertas que cada regla generó durante el último trimestre
2. Contando el número de reglas configuradas y comparándolo con el de otras entidades
3. Cruzando el mapa de riesgos con el catálogo de reglas activas
4. Confirmando que el proveedor instaló la versión más reciente del catálogo estándar

El cruce entre los riesgos de la evaluación institucional y las reglas revela los huecos que ningún conteo de alertas puede mostrar, y las Disposiciones de carácter general exigen precisamente esa coherencia. Un riesgo identificado en la evaluación y sin regla asociada es una inconsistencia visible de inmediato.

26. ¿Qué ventaja tiene una regla construida como escenario frente a una regla de umbral?

1. Puede aplicarse sin necesidad de segmentar previamente la cartera de clientes
2. Genera un volumen mayor de alertas y por tanto una cobertura más amplia del riesgo
3. Requiere menos datos para operar y por ello resulta más fácil de implantar
4. Describe una secuencia de conductas y por eso resulta menos ruidosa

El escenario captura la historia completa y produce menos ruido que un umbral aislado, que es lo que se espera del sistema automatizado de las Disposiciones de carácter general. Su costo es la complejidad: exige datos de calidad y una definición cuidadosa de cada paso de la secuencia.

27. ¿Por qué el monitoreo debe agregar operaciones y no analizarlas de forma aislada?

1. Porque la normativa obliga a reportar el conjunto de operaciones de cada cliente
2. Porque el fraccionamiento sólo se detecta al sumar por cliente y por periodo
3. Porque el sistema no puede procesar operaciones individuales en tiempo real
4. Porque la agregación reduce el número de registros que deben conservarse

El fraccionamiento es la respuesta natural del lavador a cualquier umbral y sólo se ve en el agregado, razón por la cual las Disposiciones de carácter general exigen acumular operaciones. Detectarlo es una de las pruebas básicas de calidad de cualquier modelo de monitoreo.

28. ¿Qué determina la elección de la ventana temporal de una regla de agregación?

1. La capacidad de procesamiento del sistema durante los periodos de mayor actividad
2. El patrón que se busca detectar y el comportamiento típico del segmento analizado
3. El plazo legal de conservación de la documentación aplicable al sector correspondiente
4. La periodicidad con que la entidad presenta sus reportes de operaciones relevantes

Una ventana demasiado corta pierde el patrón y una demasiado larga lo diluye en el ruido, y la elección debe documentarse como cualquier parámetro del sistema exigido por las Disposiciones de carácter general. Ajustarla al comportamiento del segmento es parte del trabajo de calibración que debe documentarse.

29. ¿En qué casos resulta indispensable el monitoreo en tiempo real?

1. Cuando el volumen de operaciones diarias es reducido y permite revisar cada una
2. Cuando el cliente está clasificado en el grado de riesgo más bajo de la escala interna
3. Cuando la entidad opera exclusivamente a través de su red de sucursales físicas
4. Cuando la operación es irreversible y la intervención posterior ya no puede impedirla

En los pagos instantáneos la ventana de intervención desaparece y el control debe actuar antes de ejecutar, lo que tensiona el monitoreo previsto en las Disposiciones de carácter general. Por eso el monitoreo en tiempo real y los límites por perfil pesan más en esos productos que la revisión posterior.

30. ¿Con qué frecuencia debe cotejarse la cartera contra las listas oficiales?

1. Solamente cuando la autoridad remita la lista acompañada de un requerimiento
2. Una sola vez al año, coincidiendo con la actualización periódica del expediente
3. Únicamente cuando el cliente contrate un producto adicional en la institución
4. Al iniciar la relación y de forma continua conforme las listas se actualicen

La Lista de Personas Bloqueadas obliga a revisar también la cartera existente, y es la parte que muchas entidades omiten: ahí surgen las coincidencias tardías. Una lista se actualiza sin previo aviso, de modo que el cotejo debe reejecutarse sobre toda la base.

31. ¿Por qué el cotejo de nombres no basta para cumplir con las sanciones dirigidas?

1. Porque el cotejo debe realizarse siempre de forma manual por el oficial de cumplimiento
2. Porque los sistemas automatizados están prohibidos para este tipo de verificación
3. Porque las listas se actualizan una sola vez al año y quedan rápidamente desfasadas
4. Porque alcanza a entidades poseídas o controladas por designados

La regla de propiedad y control de la Recomendación 6 del GAFI obliga a mirar detrás del nombre y a considerar la estructura societaria. Un filtro que sólo compara cadenas de texto deja pasar precisamente las estructuras diseñadas para evadir la medida.

32. ¿Qué riesgo entraña un filtro de listas con tolerancia demasiado estricta?

1. Que se generen demasiadas coincidencias y el área de análisis quede saturada
2. Que una variación menor de escritura impida detectar a un designado
3. Que la autoridad considere excesivo el número de reportes de veinticuatro horas
4. Que el sistema consuma más recursos de cómputo de los previstos en el presupuesto

Un filtro que nunca produce coincidencias no es eficiente sino sospechoso, y la CNBV lo lee como un control que probablemente no está funcionando. La calibración es una decisión de riesgo que debe documentarse y probarse con casos conocidos.

33. ¿Cómo puede acreditarse que el filtro de listas opera correctamente?

1. Con el registro del número de consultas que el sistema realizó durante el mes
2. Con la certificación que el proveedor tecnológico otorgue respecto de su producto
3. Con la ausencia de observaciones de la autoridad en las dos últimas inspecciones
4. Con pruebas periódicas usando casos conocidos y con el registro de sus resultados

Un control que nunca se ha visto fallar no ha sido probado, y los casos control son la forma práctica de acreditarlo ante la CNBV. La documentación de esas pruebas convierte una afirmación de funcionamiento en evidencia verificable.

34. ¿Qué caracteriza al régimen especial de operaciones en efectivo con dólares?

1. Obliga a reportar cada operación al banco central dentro de las veinticuatro horas
2. Prohíbe toda operación en esa divisa a las instituciones establecidas en el país
3. Impone límites mensuales diferenciados según cliente o usuario, persona y zona
4. Exige documentar cada operación ante fedatario público con identificación de las partes

El régimen especial de las Disposiciones de carácter general nació como respuesta a la acumulación de excedentes de efectivo en dólares en el sistema mexicano. Distinguir cliente de usuario y zona fronteriza del resto del país es lo que decide el límite aplicable.

35. ¿Por qué el régimen de dólares distingue entre clientes y usuarios?

1. Porque la distinción determina la sucursal donde puede realizarse la operación
2. Porque los usuarios pagan comisiones distintas de las aplicables a los clientes
3. Porque los clientes residen en el país y los usuarios siempre en el extranjero
4. Porque el vínculo contractual permite conocer el perfil del titular

Sin relación contractual no hay perfil ni monitoreo posterior, y por eso las Disposiciones de carácter general dejan al usuario un margen operativo menor. La distinción traduce en límites la diferencia de información disponible sobre cada categoría.